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Altersvorsorgedepot erst 2027: Was du heute schon tun kannst

Das geförderte Altersvorsorgedepot startet am 1. Januar 2027. Bis dahin musst du nicht untätig bleiben. Mit fünf Schritten bist du zum Start bereit, und dein Geld arbeitet schon vorher.

Stand: 14.11.2026 · Grundlage: Altersvorsorgereformgesetz, Start 1. Januar 2027

Kurz gesagt

Eröffnen geht erst ab 2027. Vorher gibt es keine Verträge und keine Zulagen.
Plane jetzt deinen Beitrag. Für die volle Grundzulage reichen 150 € im Monat, für die volle Kinderzulage 25 € im Monat.
Starte schon heute einen ETF-Sparplan für das Geld, das über den geförderten Teil hinausgeht. Er läuft später einfach weiter.
Prüfe deinen Riester-Vertrag, bevor du etwas kündigst.

Warum nicht einfach warten?

Für den geförderten Teil musst du warten, denn Zulagen gibt es erst ab 2027. Für alles andere gilt: Beim langfristigen Anlegen zählt vor allem die Zeit. Wer heute 100 € im Monat in einen breit gestreuten ETF spart, hat zum Start des Altersvorsorgedepots schon ein kleines Polster und die Gewohnheit, regelmäßig zu sparen.

Dazu kommt: Wer schon ein Depot bei einer Bank hat, die ab 2027 auch das Altersvorsorgedepot anbietet, hat Legitimation und Konto bereits erledigt. Der Start im Januar ist dann nur noch ein Klick.

Zwei Töpfe: gefördert und frei

Die Förderung lohnt sich vor allem für die ersten Euro. Über 1.800 € im Jahr gibt es keine Zulage mehr, und das Geld ist bis zur Rente gebunden. Deshalb ist es oft sinnvoll, zwei Töpfe zu haben:

Topf	Wofür	Ab wann	Verfügbar
Altersvorsorgedepot	Beitrag bis zur vollen Förderung, z. B. 150 € im Monat oder 25 € je Kind	ab 1.1.2027	erst ab Rentenbeginn
Freies ETF-Depot	alles darüber, plus Geld für größere Ziele vor der Rente	sofort	jederzeit

Beispiel

Du willst 200 € im Monat für die Altersvorsorge sparen und hast keine Kinder. Ab Januar 2027 fließen 150 € ins Altersvorsorgedepot, dafür gibt es die volle Grundzulage von 540 € im Jahr. Die übrigen 50 € gehen in ein freies ETF-Depot. Dieses Depot kannst du heute schon eröffnen und bis Januar mit den vollen 200 € besparen.

Wie viel solltest du einzahlen?Der Rechner zeigt, ab welchem Beitrag sich die Förderung für dich am meisten lohnt.

Beitrag berechnen

Fünf Schritte bis Januar 2027

Beitrag festlegen. Rechne im Altersvorsorgedepot-Rechner durch, wie viel du einzahlen willst und wie viel Förderung du bekommst.
Riester prüfen. Hast du einen Riester-Vertrag, nicht vorschnell kündigen. Bei einer Kündigung zahlst du die Zulagen zurück. Ein Übertrag ins Altersvorsorgedepot ist ab 2027 möglich. Mehr dazu im Anbietervergleich.
Anbieter vormerken. Vergleiche die angekündigten Kosten und trag dich bei Interesse in eine Warteliste ein. Übersicht: Anbieter im Vergleich.
ETF-Sparplan starten. Eröffne ein Depot mit kostenlosen Sparplänen und starte mit einem breit gestreuten ETF, zum Beispiel auf den MSCI World oder den FTSE All-World.
Unterlagen bereitlegen. Für die Zulagen brauchst du deine Steuer-ID, mit Kindern auch deren Steuer-IDs und die Kindergeldnummer.

Wo den ETF-Sparplan starten?

Für einen Sparplan reicht ein günstiges Online-Depot. Achte auf diese Punkte:

Keine Depotgebühr und kostenlose ETF-Sparpläne ab kleinen Beträgen
Große ETF-Auswahl, damit du deinen Wunsch-ETF als Sparplan findest
Altersvorsorgedepot ab 2027 angekündigt: Dann hast du beide Töpfe bei einer Bank
Einlagensicherung und Sitz in der EU

Welche Banken ab 2027 auch das Altersvorsorgedepot anbieten und was es kostet, siehst du im Anbietervergleich.

Kann ich später umschichten?

Nach heutigem Stand lässt sich ein normales Depot nicht einfach in ein Altersvorsorgedepot umwandeln. In das Altersvorsorgedepot zahlst du Geldbeiträge ein. Wer Geld aus dem freien Depot in den geförderten Topf bringen will, verkauft ETF-Anteile und zahlt den Betrag ein.

Auf Gewinne fällt dabei Abgeltungsteuer an. Bis zum Sparerpauschbetrag von 1.000 € im Jahr (2.000 € für Ehepaare) bleiben sie aber steuerfrei. Bei kleinen Beträgen aus wenigen Monaten Sparplan spielt das kaum eine Rolle.

Tipp: Meist ist Umschichten gar nicht nötig. Lass den Sparplan weiterlaufen und zahle den geförderten Beitrag ab 2027 zusätzlich aus deinem laufenden Einkommen ein.

Häufige Fragen

Kann ich ein Altersvorsorgedepot schon 2026 eröffnen?

Nein. Die ersten Verträge starten zum 1. Januar 2027. Einige Anbieter führen Wartelisten. Bis dahin kannst du deinen Beitrag planen und mit einem normalen ETF-Sparplan anfangen.

Kann ich ein normales ETF-Depot später in ein Altersvorsorgedepot umwandeln?

Nach heutigem Stand nicht direkt. In das Altersvorsorgedepot zahlst du Geldbeiträge ein. Wer umschichten will, verkauft ETF-Anteile und zahlt das Geld ein. Gewinne sind dabei steuerpflichtig, der Sparerpauschbetrag von 1.000 Euro im Jahr bleibt aber frei.

Lohnt es sich, bis 2027 zu warten?

Für den geförderten Teil ja, denn Zulagen gibt es erst ab 2027. Für Geld, das du ohnehin langfristig anlegen willst, lohnt sich Warten meist nicht. Ein ETF-Sparplan kann sofort starten und läuft später neben dem Altersvorsorgedepot weiter.

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Allgemeine Information, keine Anlage- oder Steuerberatung. Kapitalanlagen bergen Risiken, der Wert von ETFs kann schwanken. Stand der Regeln: Altersvorsorgereformgesetz 2026. Details können sich mit den Durchführungsverordnungen noch ändern.